私營企業(yè)主劉老板,經(jīng)營石材,經(jīng)營收入較穩(wěn)定,年收入100萬元以上。本人42歲,獨攬企業(yè)、家庭財務收支。妻子41歲,全職太太。一雙兒女,女兒15歲,讀高一；兒子3歲。

　　財務現(xiàn)況:市區(qū)別墅一套,價值300萬左右,定期存款300多萬元,越野車一輛,現(xiàn)值20多萬元。企業(yè)資產約300多萬元。企業(yè)、家庭收支混雜,年支出約40萬左右。夫婦2人購買基本社保,每年大約2萬元左右。無其他商業(yè)保險。

　　首先,企業(yè)、家庭資產有效分離。每年從企業(yè)盈余中提取部分資金轉移到家庭資產中去,用于儲備養(yǎng)老金、教育金。建立家庭收支賬簿。建議太太參與家庭理財,不能單依賴丈夫,雙方可參加銀行各種理財系列沙龍,及時與理財專職人員溝通,適時調整投資比例。

　　從上個世紀七八十年代到現(xiàn)在,私營企業(yè)迅猛發(fā)展,私營企業(yè)主也越來越成為一個受到各界關注的群體,私企業(yè)主一般都是通過辛苦經(jīng)營而發(fā)家致富。

　　不過,部分私企主因未能做好規(guī)避風險,一場意外變故,致使辛苦經(jīng)營的財富大廈,瞬間傾塌,使企業(yè)、家庭陷入危機,令人痛心惋惜。

　　究其主因就是企業(yè)的經(jīng)營風險和私企業(yè)主自身健康風險所致。企業(yè)與家庭財務不分,經(jīng)營風險直接連帶家庭財務風險,私企業(yè)主自身的健康狀況更是直接影響企業(yè)經(jīng)營。那私企業(yè)主該如何提高家庭抵御風險的能力呢?

　　首先,規(guī)避、轉移企業(yè)、家庭財務風險,要設置家庭資產“防火墻”,讓企業(yè)、家庭資產有效剝離,且每年把企業(yè)盈余按比例提取,增加到保障性投資中去,為自己、家人配置保險理財產品、儲備教育金、養(yǎng)老金,有了保障,才能有更多精力去創(chuàng)富。

　　要規(guī)避、轉移企業(yè)風險、家庭財務風險,商業(yè)保險規(guī)劃就首當其沖,規(guī)避企業(yè)財務風險,就要購置企業(yè)財產保險和雇主責任險等。

　　按照我國勞動法規(guī)定,作為企業(yè)法人的老板都要擔負相應的經(jīng)濟責任。一般包括雇主責任險、團體醫(yī)療險、團體意外險等,以日常小筆支出就可將風險轉嫁給保險公司；規(guī)避家庭財務風險,首先要配足個人及家人的保險規(guī)劃,一般包括意外險、住院醫(yī)療及重大疾病險等。

　　不少人認為自已已經(jīng)參加社保,無需再購買商業(yè)保險。其實不然,目前我國社保是廣覆蓋、低保障,經(jīng)費有限,面臨通漲壓力,大病花費多半需自負。而商業(yè)保險出險后即給付保險金,且有些重疾險會有保費豁免條款。

　　《中華人民共和國保險法》第二十三條明確規(guī)定:“任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務,也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利”。商業(yè)險除了保障,還具有保值、增值、資產傳承等多重功能。隨著社會發(fā)展,保險規(guī)劃在理財規(guī)劃中起著越來越重要的作用。

　　分析看,劉老板保險規(guī)劃嚴重不足,現(xiàn)有金融資產配置單一,家庭、企業(yè)財務未有效分離。好在結余較豐,無奢侈消費愛好,當前,應盡快做好保險性投資規(guī)劃,穩(wěn)健理財,方可安心無憂。

　　保險規(guī)劃

　　一、規(guī)避企業(yè)經(jīng)營風險

　　劉先生可為企業(yè)重要資產設備投保財產險,為員工投保雇主責任險、意外傷害、住院醫(yī)療等團體險。團體險相對費用較優(yōu)惠。

　　二、規(guī)避家庭財務風險

　　規(guī)避家庭財務風險,主要配置終身壽險、意外險、住院醫(yī)療險、重疾險。

　　目前,夫妻二人所參保的社會保險保障較低。若劉先生身體有恙,會直接帶給家庭財務風險。

　　因此,建議劉先生立即配置終身壽險及重疾險。重疾險里會附加住院醫(yī)療及意外險,據(jù)測算,劉先生至少需要200萬保額,妻子100萬保額的終身壽險。子女也要按需配置意外、住院醫(yī)療險。

　　子女教育金規(guī)劃

　　劉先生夫婦已步入中年,子女也需要教育金規(guī)劃,建議夫妻兩人分別購買10年期繳,期繳費10萬的養(yǎng)老保險。

　　為子女配置中長期兩全分紅型保險,銀行代銷的險種豐富,可以養(yǎng)老、傳承等,屬子女的隱形資產,可謂是一代人繳費,幾代傳承人受益,輕松解決養(yǎng)老、教育金。

　　金融資產綜合搭配

　　建議現(xiàn)有存款保留15%資金,可配置成銀行短期理財產品、貨幣型基金,為家庭及企業(yè)的緊急預備金。資金的30%,增持債券型基金和保本型基金；目前股市低迷,而債券型基金和保本型基金收益相對較好。45-50%資金可配置于中長期理財產品。

　　建議劉先生首選銀行私人銀行專屬理財產品,相對安全度高、收益較好。5%-10%資金配置黃金,每年逢價格波動低點配置,因黃金有保值、增值以及抵御膨脹的特性,已成為資產配置中不可缺少的部分。

　　目前,劉先生已采納了以上理財規(guī)劃,夫妻還經(jīng)常來參加理財沙龍,日子過得安心無憂。

　　在此,筆者再次重申觀點,正是人生黃金期,創(chuàng)富勿忘保障理財,及早為自己和家人規(guī)劃,鎖定安全保障,在當下,能夠留出閑暇空間和家人去享受幸福時光,在未來,晚年能夠享受有品質的退休生活,才是人生真正的幸福。